És molt fàcil comprar un cotxe a crèdit. Per a això no cal tenir molts diners. Com a regla general, el pagament inicial és del 10 al 20% del cost del cotxe. El més difícil serà llavors, quan arribi el moment de pagar aquest préstec. És bo si la vostra situació financera millora i què heu de fer quan disminueixen els ingressos. A l’hora d’escollir un préstec, és important tenir en compte no només l’import del préstec, els interessos, l’import del pagament, sinó també els riscos financers.
Sovint, el desig de conduir un cotxe nou fa que la gent faci coses estúpides. Independentment de la seva situació financera, una persona compra un cotxe nou a crèdit. Al cap d’un temps, no té res a pagar i ven el cotxe. Per evitar que això passi, heu de triar el préstec adequat, així com preparar la vostra protecció financera.
A l’hora d’escollir un préstec, recomano tenir en compte 3 opcions. Es tracta d’un préstec rendible, d’un préstec conservador i d’un préstec segur. L’import del pagament excessiu d’aquests préstecs és diferent. Un bon préstec té un petit excés de pagament, però té un risc més elevat. Un préstec segur us permetrà viure amb més tranquil·litat, però els pagaments d’interessos seran substancials.
Ens fixem en cada opció amb més detall. Per al càlcul, tingueu en compte un cotxe que val 1.000.000 de rubles. No tindrem en compte l’opció agressiva d’un préstec quan tingueu a les mans només 100.000 mil rubles i la resta de l’import sigui a crèdit. No tothom podrà obtenir pagaments mensuals per import de 30.000 rubles. Seria molt correcte i raonable acumular una certa quantitat de diners i sol·licitar un préstec. Suposem que heu venut el cotxe antic i heu estalviat diners. I el vostre capital és de 500.000 rubles.
Es concedeix un préstec rendible per un període més curt, que correspon a pagaments mensuals elevats. Per això, el pagament excessiu serà mínim. Un préstec a curt termini s’ha de considerar un període de fins a 3 anys. El préstec més rendible és el d'un cotxe, ja que l'interès del préstec és significativament inferior al d'un préstec al consumidor. Com a regla general, quan sol·liciteu un préstec per a cotxes, heu de sol·licitar un CASCO. Però hi ha bancs en què el registre CASCO no és un requisit previ. El préstec per a automòbils serà el préstec més rendible, amb un interès mínim i un petit pagament excessiu.
Per al càlcul utilitzem una calculadora de crèdit al lloc web www.calculator-credit.ru. Introduïm els paràmetres següents: l'import del préstec és de 500.000 rubles, el termini del préstec és de 36 mesos i el tipus d'interès és de l'11%.
El pagament mensual serà de 16369 rubles, i el pagament excessiu dels interessos serà de 89297 rubles.
Quan sol·liciteu un préstec per a un cotxe, recordeu que el cotxe el prometrà el banc, de manera que no el podreu vendre.
Vegem ara un tipus de préstec conservador. Aquesta opció és adequada per a un nombre més gran de ciutadans, ja que té pocs pagaments mensuals. L'import del pagament es va reduir augmentant el termini del préstec a 5 anys. Durant aquest període, només s’emeten préstecs al consumidor. Per obtenir un tipus d'interès favorable, poseu-vos en contacte amb el banc que us emeti el sou. Com a regla general, hi ha programes especials de préstec per a aquests clients i rebrà condicions favorables.
Introduïm els paràmetres següents a la calculadora del préstec: l'import del préstec és de 500.000 rubles, el termini del préstec és de 60 mesos i el tipus d'interès és del 20%.
El pagament mensual serà de 13.247 rubles i el pagament excessiu dels interessos serà de 294.817 rubles.
Aquest préstec té un pagament mensual inferior i el vostre cotxe no es comprometrà al banc.
El tercer tipus de préstec és segur. Apte per a persones amb ingressos baixos o que no vulguin amortitzar ràpidament el préstec i gastar diners gratis en altres necessitats. Trieu un banc que emetrà un préstec al consumidor per un període més llarg, per exemple, 84 mesos. Per això, el pagament mensual serà encara menor. No obstant això, el tipus d’interès augmentarà. El pagament excessiu d’interessos total serà superior, però serà més segur. Aquest préstec és més flexible perquè podeu gestionar els vostres pagaments. És a dir, amb un petit pagament mensual, sempre podeu pagar més diners pel préstec i estalviar interessos. I quan baixin els vostres ingressos, podreu tornar a l'import mínim del pagament.
Introduïm els paràmetres següents a la calculadora del préstec: l'import del préstec és de 500.000 rubles, el termini del préstec és de 84 mesos i el tipus d'interès és del 23%.
El pagament mensual serà de 12.024 rubles, i el pagament excessiu dels interessos serà de 509.982 rubles.
Com a resultat, el pagament excessiu del préstec serà enorme, però teniu un pagament mensual inferior i no us oblideu de la inflació. D’aquí a set anys, els diners seran inútils i retornareu diners que tinguin un pes diferent.
Ara comparem les tres opcions de préstec.
A l’hora d’escollir un préstec, avalueu la vostra situació financera. Calculeu els vostres ingressos i despeses. Es pot pagar un préstec rendible? Si els pagaments suposaran tots els vostres ingressos, considereu si val la pena el risc i contractar aquest préstec. Estalviar diners és molt bo, però prendre un préstec d’aquest tipus quan no quedin diners en estoc seria una decisió equivocada. Penseu en què fareu si els vostres ingressos disminueixen i no hi ha res a pagar. No podreu vendre el cotxe, ja que està compromès.
Quan sol·liciteu qualsevol préstec, heu d’avaluar els vostres riscos i saber què heu de fer quan cauen els ingressos principals. Us aconsello que prepareu protecció financera. Cal crear un coixí de seguretat en efectiu. Si els pagaments del vostre préstec són molt grans, heu d’ajornar la compra i estalviar una mica més de diners. Crea una reserva d’efectiu de 6 mensualitats. D’aquesta manera, disposareu d’un subministrament de diners que podeu utilitzar durant els moments més difícils.
Aquesta tècnica es pot utilitzar per a qualsevol valor del cotxe. Introduïu el cost desitjat del cotxe a la calculadora del préstec i obteniu altres resultats de càlcul.
Recordeu que els pagaments del préstec no són totes les despeses en comprar un cotxe. Cada any s’ha de pagar una assegurança, impostos, comprar peces i altres despeses de funcionament amb el cotxe.
